KLUG FINANZIERT / NACHRICHTEN
Nach wie vor gilt die „KIM-Verordnung“ der Finanzmarktaufsicht, die die Kreditvergabe bremst. Besonders viele Kreditnehmer scheitern an der Vorgabe, dass maximal 40% des Netto-Haushaltseinkommens für Kreditraten verwendet werden dürfen. Allerdings gab es schon von Anfang an die Möglichkeit, dass Banken Ausnahmen machen dürfen, und zuletzt wurde dies administrativ soweit vereinfacht, dass es auch praktikabel ist. Die Banken dürfen nun generell bei 20% ihrer Kreditkunden eine Ausnahme machen und auch bei geringeren Eigenmitteln einen Kredit vergeben.
Das Problem ist allerdings, dass diese 20% sehr rasch ausgeschöpft waren/sind. So haben uns Anfang Juni mehrere Banken informiert, dass die aktuellen Ausnahmekontingente aufgebraucht sind. Jedoch werden per 1. Juli 2024 neue Ausnahmekontingente für das Q3/2024 geöffnet. Wir empfehlen, daher im Falle von Kreditanfragen mit knapper Haushaltsrechnung rasch zu handeln. Gemeinsam mit meinem Kollegen Dr. Martin Manninger begleiten wir Sie sehr gerne bei Ihrem Finanzierungsprojekt.
Leasing ist eine der wenigen Branchen mit ungebremstem Wachstum auch in Zeiten von sinkenden Zulassungsziffern. Es ist der einfachste und schnellste Weg zum Neu- und bei entsprechender Konstruktion zum "jungen" Gebrauchtwagen.
Schon immer haben die Automobilhersteller diese Finanzierungsform verwendet ihre Kunden stärker an sich zu binden. Das verleitet dazu spezielle Bedingungen und Konstruktionen zu entwickeln. Für den Laien ist es trotz (oder sogar wegen) der zahlreichen Ausweispflichten für Vertragsbedingungen kaum noch möglich die Qualität eines Angebotes zu beurteilen.
Besonders herstellernahe Gesellschaften kombinieren Leasing - Versicherungs- und Servicezahlungen mit davon abhängigen Rabatten auf das Fahrzeug. Diese müssen bei vorzeitiger Beendigung – etwa durch Totalschaden zurückbezahlt werden.
Oder es werden Rückgabepflichten (operating Leasing) bei Vertragsende vereinbart. Vorzeitige Beendigungen und Ankäufe durch Sie als Kunde orientieren sich dann am Marktpreis und nicht an den von Ihnen geleisteten Zahlungen. Das macht die Nutzung fallweise extrem teuer.
Manchmal werden besonders günstige Zinssätze seitens der Herstellerbanken beworben. Auch hier sollte man die Hintergründe hinterfragen. Sind es Ladenhüter, die hier finanziert werden, bei denen der Marktpreis nicht durch hohe Rabatte gedrückt werden soll.
Wir analysieren ihre Bedürfnisse und bestimmen gemeinsam mit unserem Finanzierungspartner BEST LEASING, die für Sie richtige Fahrzeugfinanzierung. Damit erlangen Sie deutlich günstigere Konditionen und haben Sicherheit, dass Sie auch unterstützt werden, wenn Sie mal die Fahrzeugmarke wechseln wollen. Im Zusammenspiel mit der richtigen Fahrzeugversicherung sparen Sie Geld, aber vor allem Ärger, wenn es zu Ereignissen während der Vertragslaufzeit kommt.
Neue Kreditregeln bringen selten eine Verbesserung für die Neuaufnahme von Krediten. Die jüngste Änderung ist allerdings eine positive Ausnahme.
Die Altersdiskriminierung wurde beendet! Alle Kreditnehmer, unabhängig von ihrem Alter, können nun Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren zeichnen.
Sehr gut passende Anwendungsfälle sind beispielhaft:
- Für Senioren/Pensionäre steht nun die gesamte Paltette von Kredit-/Zinsangeboten der österreichischen Banken inklusive Aktionskondtionen zur Verfügung. Ideal für die Anschaffung eines Seniorensitzen oder alle erforderlichen Investionen rund um Wohnung und Haus.
- Die Umschuldung bestehender Hypothekarkredite und Bauspardarlehen. Gerade in einer Zeit der Zinserhöhungen und Verbraucherpreissteigerungen ist eine Reduktion der monatliche Kreditrate eine vielerorts willkommene Entlastung. Die Reduktion der Monatsbelastung variiert mit den Kreditsummen, Restlaufzeiten und Ausgangskonditionen.
Egal ob neuer Finanzierungsbedarf für Wohnung-/Hauskauf oder Umschuldung. Gerne berechnen wir welche Finanzierung konkret möglich ist.
Steigende Zinsen und deutlich gestiegene Wohn- und Lebenshaltungskosten belasten viele Kreditnehmer. Die monatlichen Kreditzahlungen können zu einer schweren Last werden. Viele Kreditnehmer wünschen sich daher eine Reduktion der monatlichen Kreditbelastung. Um eine niedrigere Monatsrate zu erhalten, gibt es grundsätzlich zwei Umsteigszenarien A) Günstigerer Kredit mit einer niedrigeren Verzinsung oder B) Längere Laufzeit. Das beste Szenario wäre die Kombination aus A und B.
In der Praxis sind leider nicht in jedem Fall beide Maßnahmen möglich. Wenn man bereits einen sehr günstigen Hypothekarkredit hat, wird man im Umfeld der derzeitigen Zinssituation kein Angebot mit einem günstigeren Effektivzins finden. Hier ist dann also die längere Laufzeit das Mittel der Wahl. Dabei ist viel mehr möglich, als man annehmen würde. Beispielsweise arbeiten wir mit einer Bausparkasse zusammen, die eine Kreditlaufzeit bis zum Endalter von 95 Jahren anbieten kann. Damit bekommen wir auch noch für einen 65-jährigen Kreditnehmer eine Laufzeit von 30 Jahren!
Anders sieht es im Bereich der Privatkredite aus, die häufig für Konsumfinanzierungen aufgenommen wurden. Hier gibt es generell keine längeren Laufzeiten als 10 Jahre. Der größere Hebel ist hier also der Umstieg auf einen günstigeren Zinssatz. Daher arbeiten wir seit Jahresbeginn in diesem Bereich mit einer kostengünstigen Direktbank zusammen.
Die Reduktion der Monatsbelastung variiert mit den Kreditsummen, Restlaufzeiten und Ausgangskonditionen. In Kooperation mit Dr. Manninger von Wertsache.at berechnen wir gerne, welche Verbesserung möglich ist.
Lange konnte mit variabel verzinsten Krediten sehr günstig Eigenheim finanziert werden. Nun steigen aber die Zinsen rasant. In Kombination mit den inflationsbedingten Preissteigerungen kann das für viele Kreditnehmer zu einer sehr angespannten Finanzsituation führen.
Natürlich treten nun die finanzierenden Banken, aber auch die diversen Kreditvermittler auf den Plan und adressieren sehr aggressiv den Umstieg auf eine Fixzinsvereinbarung. Dabei steht oft das Geschäft im Vordergrund. Ob es für den Kreditnehmer die sinnvollste Lösung ist, wird meistens nicht geprüft.
Jegliche Kreditänderung sollte intensiv geprüft und abgewogen werden. Gemeinsam mit dem Kollegen DI Dr. Martin Manninger (Experte Finanzierung und Veranlagung) unterstützen wir Sie dabei. Für eine Terminvereinbarung ganz einfach anrufen oder E-Mail senden.
Ab August 2022 erhalten nur noch Kreditnehmer:innen einen Wohnkredit, die bestimmte Kriterien und Bedingungen erfüllen.
Die neuen Kredit-Regeln sind wie folgt:
- Eigenkapitalquote von 20 Prozent; Kreditnehmer:innen müssen mindestens 20% des Kaufpreises (inklusive Nebenkosten) in Form von Eigenkapital nachweisen können
- Kreditrate maximal 40 Prozent des Nettoeinkommens; die Kreditrate darf maximal 40 Prozent des monatlichen Haushaltsnettoeinkommen betragen. Betrachtet werden wie bisher immer alle Kreditnehmer.
- Kreditlaufzeit maximal 35 Jahre
Sehr ärgerlich ist auch, dass Zwischenfinanzierungen nur mehr bedingt möglich sind. Hierfür haben die Banken von der FMA ein Ausnahmekontingent von 20% des Neukreditvolumens erhalten. Dieses Volumen ist aber für alle Ausnahmen gedacht und somit sicher sehr rasch augeschöpft.
Jede Bank kann auch für sich entscheiden die gesetzlichen Vorgaben noch strenger auszulegen.
Unklar ist derzeit auch noch welche Auswirkungen die neuen Regeln auf allfällige Umschuldungen haben werden.
Sicher ist aber, dass es ab August 2022 deutlich schwieriger ist einen Kredit zu erhalten. Umso wichtiger ist es sich von unabhängigen Experten beraten und bei der Finanzierung professionell begleiten zu lassen.
Wir von KLUG VORGESORGT unterstützen Sie gerne dabei.
Über 70 und es wird Geld benötigt
- für die Sanierung, den altersgerechneten Umbau, der thermischen Sanierung des Eigenheims/der Wohnung?
- für die Pflege?
- für die Unterstützung der Kinder, Enkel oder zukünftigen Erben?
- für die Verbesserung der Lebensqualität?
Über eine lastenfreie Liegenschaft (Eigentumswohnung, Eigenheim) verfügen sehr viele Senioren, aber über größere Geldsummen nur sehr wenige. Die Immobilie ist somit der größte Vermögensteil. Solange man selbst darin wohnt, ist die Immobilie vermeintlich nicht verwertbar.
Meist wird nicht daran gedacht, dass die Immobilie auch als Finanzierungsquelle dienen kann.
Über Substanzkredite, also die Belehnung der Liegenschaft, können sich Immobilienbesitzer die erforderlichen Geldmittel beschaffen. Viele Senioren meinen, eine Finanzierung im Alter ist sowieso undenkbar, oder schrecken vor einer Verschuldung im Alter zurück und fragen daher gar nicht nach.
Das ist schade. Denn es gibt sehr interessante Angebote. Wie aber auch bei normalen Finanzierungen trennt sich im Detail "die Spreu vom Weizen". Sich nur der Hausbank anzuvertrauen, ist auch in diesem Fall der denkbar schlechteste Weg. Aktuell gibt es in Österreich mehrere Modelle für die Finanzierung im Alter. Welches Modell das richtige ist, hängt von mehreren Parametern ab und muss fundiert evaluiert werden.
Beispiel: Immobilienwert 300.000,00 EUR. Darlehenshöhe 50% des Immobilienwertes = somit 150.000,00 EUR. Laufzeit lebenslang; tilgungsfrei: Zu zahlen sind nur die Zinsen, wobei derzeit sehr günstige Fixzinssätze angeboten werden. Eine vorzeitige Rückzahlung, beispielsweise bei einem Verkauf der Immobilie wegen eines Umzugs, ist möglich. Im Todesfall können die Erben entweder einen Anschlusskredit bekommen (spesengünstig, weil keine neue Grundbucheintragung nötig ist) oder den Kredit tilgen (z. B. aus dem Verkauf der Immobilie).
Gemeinsam mit unserem Kooperationspartner wertsache.at eruieren wir in einem ersten Schritt den Bedarf und wählen dann das/die passenden Modelle aus. Wir begleiten Sie vom Angebot bis zur Auszahlung und darüber hinaus. Falls die Kreditsumme in eine laufende Zusatzpension umgewandelt werden soll, haben wir auch dafür passende Lösungen.
Beim Kauf eines Hauses oder einer Wohnung kommt es manchmal auf die Geschwindigkeit an. Immobilienmakler und fallweise auch Bauträger geben dem Interessenten den Zuschlag, der den Kauf rasch fixieren kann. Dafür wird in den meiste Fällen eine rasche Finanzierungszusage benötigt.
Wir haben uns daher mit einer unserer Partnerbanken auf eine Zusage binnen zwei Tagen nach Einreichung der nötigen Unterlagen vereinbart.
Was sind nun die nötigen Unterlagen für eine Kreditanfrage? Neben Ausweisen und Meldezetteln sind klarerweise Belege für die Einkommen aller Kreditnehmer wichtig. Bei unselbstständig Beschäftigten reichen dazu die vier neuesten Gehaltszettel aus. Nur wenn das Einkommen von Monat zu Monat schwankt, beispielsweise wegen diverser Zulagen, ist zusätzlich ein Jahreslohnzettel nötig. Für Selbstständige ist dieser Punkt wesentlich aufwändiger. Wir haben dafür eine eigene Unterlagenliste, die wir bei Interesse gerne zusenden.
Anzugeben und mittels Vertrags und Kontoauszug zu belegen sind zudem etwaige bereits bestehende Finanzierungen (Kredite, Bauspardarlehen oder Leasing). Im positiven Bereich sind die vorhandenen Eigenmittel nachzuweisen. Diese müssen zumindest so hoch sein, dass man damit die Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Maklerprovision etc.) bezahlen kann. Der reine Kaufpreis kann zu hundert Prozent finanziert werden, wenn er nicht überhöht ist. Dazu wird das zu kaufende Objekt bewertet. Dafür benötigt die Bank den Grundbuchauszug, aktuelle Fotos von außen und von allen wichtigen Räumen sowie den Einreichplan oder zumindest einen Grundriss, dem man die Größen der einzelnen Räume entnehmen kann.
Wir freuen uns aber natürlich auch über nicht ganz so dringende Anfragen. Wenn wir mehr Zeit haben, können wir auch die langsameren Banken einbeziehen und dadurch in vielen Fällen günstigere Konditionen erreichen.
Wer derzeit eine Finanzierung benötigt oder auch umschulden möchte ist im besten Fall schon ab variabel ca. 0,30% dabei. Bei einer auf 20 Jahre fix vereinbarten Wohnbaufinanzierungen kann mit einem Zinssatz von ca. 1,125% gerechnet werden. Berücksichtigen wir dabei noch die derzeit bei rd. 2% liegende Inflation kann von geschenkten Krediten gesprochen werden.
Dennoch ist jeder gut beraten mehrere Angebote zu vergleichen. Denn schon geringe Unterschiede bei den Zinsen, den Kosten, Bearbeitungs- und Kontogebühren, … können über die lange Laufzeit mehrere tausend Euro ausmachen.
Bestehende Kreditnehmer können durch eine Umschuldung von den aktuell noch niedrigen Zinsen profitieren. Wer z.B. noch 250.000,00 € Restschulden bei 25 Jahren Restlaufzeit offen hat und von 2,5% auf 1,5% p.a. umschuldet, spart sich rund 25.000,00 €. Besonders interessant ist eine Umschuldung von Bauspardarlehen mit nicht mehr zeitgemäßer Zinsuntergrenze von 2,5% oder sogar 3%. Ja und umgeschuldet sollte rasch werden. Es ist nämlich sehr wahrscheinlich, dass die Konditionen für Fixzins-Wohnbaudarlehen steigen. Seit Februar sind nämlich beispielweise die Renditen für die zehnjährigen Staatsanleihen gestiegen. Dadurch haben die Konditionen für Fixzinsdarlehen bereits leicht zugelegt.
Gerne beraten wir Sie bei Auswahl der für Sie optimalen Wohnbaufinanzierung und begleiten Sie bei der Umsetzung. Im Falle von Umschuldung evaluieren wir die Alternativen zur bestehenden Finanzierung und begleiten Sie bei Gesprächen mit der aktuell finanzierenden Bank.
Bereits im August 2020 haben wir darauf hingewiesen, dass die Banken bei jeglicher Art von Finanzierungen vorsichtiger werden. Ja und es ist eingetreten.
Die aktuellen Lebensumstände, samt beruflicher Situation und der Ausblick werden sehr genau hinterfragt. Zusätzliche Sicherheiten werden gefordert. Finanzierung von Eigenheim ohne einen Eigenmittelanteil ist fast unmöglich geworden.
ABER die supergünstigen Kredite (variabel und/oder fixe Zinsen) gibt es nach wie vor. Die aktuelle Marktsituation eignet sich noch immer perfekt für die Finanzierung von Wohnung/Haus oder das Umschulden von bestehenden Krediten.
Ein eigenes Haus, die eigene Wohnung ist langfristig betrachtet deutlich günstiger als das Wohnen zur Miete. Mit der Miete wird Eigentum finanziert, nur ist es nicht Ihr Eigentum!
Die Umschuldung lohnt sich vor allem bei älteren Kreditverträgen, Bausparfinanzierungen, aber auch jüngere Verträge mit Fixzinsvereinbarung. Je nach aushaftenden Finanzierungsbetrag können bis zu mehrere zehntausend EURO eingespart werden. Eine Umschuldung kann aber auch dazu dienen, die Monatsbelastung deutlich zu senken.
In einem Erstgespräch prüfen wir ob die erforderlichen Grundlagen aktuell passen. Gerne beraten/begleiten wir Sie dann bei der Schaffung der eigenen "vier Wände". Gerne prüfen wir bestehende Finanzierungen.
Schön, dass wir immer länger leben. Steigende Inflation und damit explodierende Versorgungs- und Erhaltungskosten können aber in der Rente zu finanziellen Engpässen führen. Dies trotzdem Vermögen in Form von Wohnung oder Haus vorhanden ist. Die Immobilie ist meist der größte Teil des Vermögens. Sie hat aber den Nachteil, dass sie sich nicht verwerten lässt, solange man selbst darin wohnt.
Was tun wenn Kapitalbedarf für z.B. altersgerechten Umbau, thermische Sanierung, altersbedingte Renovierung auftritt und es keine Reserven gibt? Die Liegenschaft müsste verkauft und der Lebensabend in einem neuen (fremden) Umfeld verbracht werden. Meist wird nicht daran gedacht, dass die Immobilie auch eine Finanzierungsquelle sein kann.
Es geht darum, dieses gebundene Vermögen nutzbar zu machen.
Über einen so genannten Substanzkredite, also die Belehnung der Liegenschaft, können Immobilienbesitzer sich die erforderlich Liquidität verschaffen. Damit können die erforderlichen Investitionen getätigt und die Lebensqualität verbessert werden. Ein Substanzkredit kann aber auch Kinder, Enkel bzw. die Erben beim Existenzaufbau, der Familiengründung, ... vorgezogen finanziell unterstützen.
Mehrmals haben wir bereits über Substanzkredite für Senioren mit lastenfreien Liegenschaften informiert. Wir haben viele Anfragen erhalten, bereits einiges an gebundenen Vermögen nutzbar gemacht und viel Freude damit bereitet.
Egal, ob Geld benötigt/gewünscht wird für
- die Haus-/Wohnungssanierung,
- die Pflege,
- eine Weltreise,
- Existenzaufbau/Familiengründung Kinder oder Enkel,
- die Lebensqualität verbessern,
- …
Wir organisieren die passende Substanzkreditfinanzierung!
Kontaktieren Sie mich direkt unter +43 676 750 30 78 oder c.coufal@klugvorgesorgt.at
Aktuell gehen die Banken davon aus, dass die künftige EZB-Präsidentin Lagarde die Zinsen noch lange „tiefgefroren“ halten wird. Als Folge davon werden derzeit supergünstige Fixzinskredite angeboten. Diese Marktsituation eignet sich ideal für das Umschulden von bestehenden Krediten.
Beispielsweise konnte ganz aktuell ein Bauspardarlehen mit einer variablen Verzinsung von derzeit 3% bis maximal 6% auf einen 20-jährigen Fixzinskredit mit einer Verzinsung von 1,9% umgeschuldet werden. Unter Berücksichtigung der Umschuldungskosten verbleiben unserem Klienten netto eine Ersparnis von mindestens 16.500,00 €. Im Falle deutlich steigender Zinsen noch mehr! Es lohnt sich bestehende Finanzierungen überprüfen zu lassen.
Es klingt "wie die eierlegende Wollmilchsau". Ein großer Kreditrahmen, flexibel ausnutzbar, ausgestattet mit niedrigen Sollzinsen und keine Rückzahlungsverpflichtung zu Lebenszeit. Kann es das geben? In Kooperation mit der Wertsache.at haben wir nun zwei Banken gefunden, die exakt diese Finanzierungslösung (mit/ohne Rückzahlungsverpflichtung zu Lebenszeit) anbieten.
Das Zauberwort heißt in diesem Fall Substanzkredit mit flexibel ausnutzbarem Kreditrahmen. Mit einem Substanzkredit können Senioren, die in ihrem Eigenheim gebundenen finanziellen Mittel nutzbar machen. Das Eigentumsrecht wird behalten und die Immobilie natürlich weiterhin selbst bewohnt. Diese Kreditart war viele Jahre lang vom Markt verschwunden. Seit ca. zwei Jahren darf sie aber wieder angeboten werden. Je nach Bank und Angebot kann zwischen fixen Kreditbetrag oder flexibel ausnutzbarem Kreditrahmen gewählt werden. Im Falle eines flexibel ausnutzbaren Kreditrahmens fallen dann auch nur vom bereits ausgenutzten Betrag die Sollzinsen an. Die Rückzahlung ist grundsätzlich von den Erben aus der Erbmasse zu leisten, kann aber je nach Bank und Angebot auch schon vorher beginnen.
Bei Interesse freuen wir uns über Ihre Anfrage. Wir kümmern uns diskret um Ihren Finanzierungswunsch und klären vorweg, welche Bank Ihre Wünsche am besten erfüllen kann.
Fast alle österreichischen Banken haben bei Krediten in den vergangenen Jahren eine Zinsuntergrenze in Höhe des vereinbarten Aufschlages eingeführt. Die Kreditnehmer mussten infolge höhere Zinsen zahlen. Eine unzulässige Praxis, urteilt der Oberste Gerichtshof.
Der Oberste Gerichtshof (OGH) hat eine für Kreditnehmer erfreuliche Entscheidung getroffen. Demnach war es unzulässig, dass viele Banken bei variablen Zinsen, die sich aus Indikator und Aufschlag zusammensetzen, nachträglich eine Untergrenze eingezogen haben.
In vielen Kreditverträgen besteht der Sollzinssatz aus dem Zinsindikator - meist dem Euribor - plus einem vereinbarten Aufschlag. Weil alle maßgeblichen Zinsindikatoren negativ sind, haben fast alle Banken nachträglich eine Zinssatzuntergrenze in Höhe des vereinbarten Aufschlages eingeführt.
Beispiel: Bei der Finanzierung wurde ein Aufschlag von 1,5% vereinbart. Auf Basis des aktuellen Drei-Monats-Euribor von minus 0,33% wäre somit eigentlich ein Sollzinssatz von 1,17% gegeben. Für den Kreditnehmer eine gute Sache. Mit dem nachträglichen Einziehen der Zinssatzuntergrenze wurde aber der Indikator bei NULL eingefroren und der Kreditnehmer zahlt somit 1,5%.
Der OGH hat nun entschieden (4 Ob 60/17b v. 03.05.2017), dass ein nachträgliches einseitiges "Einfrieren" des Zinsindikators bei 0 Prozent nicht zulässig ist.
Laut Arbeiterkammer können zu viel verrechnete Zinsen zurückgefordert werden.
Als Kreditnehmer will man natürlich einen möglichst niedrigen Zinssatz haben. Soweit ist die Sachlage einfach. Aber wie setzt sich dieser Zinssatz zusammen? Üblich ist das Festlegen eines Euribor-Referenzzinssatzes zuzüglich eines Aufschlags. Derzeit sind die Referenzzinssätze durchwegs negativ, und die Banken gehen unterschiedlich damit um. Manche verrechnen günstige Aufschläge, geben aber den negativen Euribor nicht an die Kunden weiter, sondern ziehen bei 0 % eine Untergrenze ein. Ob dies zulässig ist, ist derzeit noch Gegenstand von Gerichtsverfahren. Andere Banken geben den negativen Euribor bereits weiter, verrechnen aber im Gegenzug einen höheren Aufschlag. Je nach weiterer Entwicklung des Zinsniveaus (und je nach Ausgang der Gerichtsverfahren) fährt man mit der einen oder mit der anderen Variante besser.
Die sicherste Variante ist die Vereinbarung fixer Zinsen. Diese bekommt man auch jetzt noch für bis zu 20 Jahre zu sehr guten Konditionen. Wenn das Zinsniveau wieder steigt, werden diese Fixzinsangebote schnell teurer werden. Also heißt es für sicherheitsbetonte Kreditnehmer, hier ehe baldigst zuzuschlagen. Auch die Umschuldung bestehender Hypothekarkredite auf einen Fixzinssatz übernehmen wir gerne.
Wem Sicherheit nicht so ein großes Bedürfnis ist wie Flexibilität, ist hingegen mit einer reduzierten Tilgung am besten bedient. Um die Zinsen kommt man nicht herum, aber wer sagt denn, dass man einen Kredit in 360 gleich hohen Monatsraten tilgen muss? Jungfamilien, die soeben Wohnraum gebaut oder gekauft haben, hilft anfangs eine geringere Monatsbelastung. Nach zehn Jahren kann diese dann steigen, oder vielleicht kann man eine Sondertilgung aus einem zu erwartenden Erbe einkalkulieren.
Wichtig ist auch nicht nur auf die Zinsen zu achten. Um wirklich ein gutes Gesamtpaket zu erhalten müssen die Einmal- und Nebenkosten, die generellen Gebühren, die Prämien für allfällige Risikoabsicherungen und Kontoentgelte mitberechnet werden. Aufzupassen ist natürlich auch auf die diversen Gebühren, die bei allfälligen Änderungen während der Kreditlaufzeit eventuell schlagend werden könnten.
Eine Wohnraumfinanzierung wirkt sich jahrzehntelang auf das Haushaltsbudget aus. Ein professioneller und ungebundener Kreditvermittler ist dafür die beste Ansprechstelle. Er organisiert die besten Angebote und begleitet die Entscheidung. Er ist aber auch davor und danach für alle Fragen zur finanziellen Planung und Absicherung für Sie da.
Eine relativ junge Finanzierungsart (nach der Zulassung durch die Finanzmarktaufsicht Ende 2014) ist der Substanzkredit. Dieser darf bis zum Lebensende offen bleiben und muss nicht getilgt werden. Im Gesetzestext des neuen Hypothekar- und Immobilienkreditgesetzes heißt diese Finanzierungsart "Immobilienverzehrkredit". Dieser Ausdruck ist insofern treffend, als es mit einem Substanzkredit auch möglich ist, eine Immobilie über monatliche Kreditauszahlungen laufend zu verzehren. Mahlzeit!
Derzeit findet man erst einige wenige passende Angebote von Banken am Markt. Es wird hauptsächlich das einfachere Modell angeboten, dass der Kunde eine einmalige Kreditsumme von bis zu 50% des Immobilienwerts ausbezahlt bekommt. Der Kredit muss dann zu Lebzeiten nicht (oder nur teilweise) getilgt werden, Zinsen sind aber dennoch zu bezahlen. Weitere Banken arbeiten an der Vorbereitung komplexerer Produkte, und wir wissen aus gut informierter Quelle, dass schon heuer auch eine Kreditauszahlung in flexibel wählbaren Raten möglich sein wird.
Auf Anfrage suchen wir gerne das für Sie am besten passende Kreditmodell und berücksichtigen gegebenenfalls auch welche, die erst in naher Zukunft auf den Markt kommen werden.
Immer länger werdende Lebenserwartung, steigende Versorgungs- und Erhaltungskosten (trotz niedriger Inflation) können bei Senioren mit der Zeit zu finanziellen Engpässen führen. Dies trotzdem Vermögen in Form von Wohnung oder Haus vorhanden ist. Es geht darum, dieses gebundene Vermögen zu "entfesseln".
In den vergangenen Monaten haben wir bereits mehrmals über so genannte Substanzkredite für Senioren mit lastenfreien Liegenschaften informiert. Wir haben viele Anfragen erhalten, viele interessante Fragen beantwortet und einiges an gebundenen Vermögen "entfesselt". Gemeinsam mit unserem Kooperationspartner Dr. Manninger habe ich die immer wieder kehrenden Fragen zusammengefasst:
Wohnung oder Haus? Es ist egal ob es sich um ein Haus oder eine Wohnung handelt.
Welche Immobilie ist geeignet? Grundsätzlich jede lastenfreie Immobilie. Bei den meisten Anbietern von Substanzkrediten muss allerdings die Immobilie der Erst-Wohnsitz und für mindestens 6 Monate im Jahr bewohnt sein.
Darf die Immobilie bis zum Lebensende genutzt werden? Ja, das ist so vorgesehen.
Welche Summe wird finanziert? Gängige Praxis ist derzeit, dass maximal 50% des Immobilienwertes finanziert werden. Für die Höhe ist aber auch die Haushaltsrechnung entscheidend. Mit einer Haushaltsrechnung wird errechnet, wie hoch die Rate für die monatlich zu bezahlenden Zinsen sein darf.
Muss ich den Substanzkredit zurückzahlen? Der Kredit muss nicht (darf aber) rückgezahlt werden. Grundsätzlich ist vorgesehen, dass er bis zum Lebensende offen bleibt und nur die jährlich anfallenden Zinsen auf Basis monatlicher Raten bezahlt werden. Der Kredit kann sogar vererbt werden (von der FMA seit Ende 2014 erlaubt).
Wann wird der Kredit fällig? Beim Tod des Kreditnehmers, dauerhaften Auszug aus der Immobilie, Verkauf der Immobilie, Refinanzierung des Kredites und Verstoß bestimmter Auflagen wie zum Beispiel Nichtbezahlung der vereinbarten monatlichen Zahlungen der Zinsen.
Erfolgt eine Eintragung im Grundbuch? Ja
Welche Kosten fallen an? Es fallen, die für eine ?normale? Finanzierung zu veranschlagenden Gebühren und Kosten an. Diese werden nicht in bar erbracht, sondern in der Kreditsumme berücksichtigt.
Gibt es ein Alterslimit? Sinnvollerweise sollte ein Substanzkredit erst ab einem Lebensalter von 65PLUS eingerichtet werden.
Gibt es Einschränkungen bei der Mittelverwendung? Bei guten Angeboten gibt es überhaupt keine Zweckwidmung. Der Kreditnehmer entscheidet welche Bedürfnisse er damit befriedigt. Reisen, Umbau, Pflege, Unterstützung der Kinder, Enkel, vorgezogene Vererbung, ...
Weitere Fragen richten Sie bitte an c.coufal@klugvorgesorgt.at
Egal, ob man Geld für die Haus-/Wohnungssanierung benötigt, eine Weltreise finanzieren möchte, oder das Geld bereits für die Pflege braucht - Substanzkredite im Alter machen es möglich.
Nicht jeder Senior verfügt über größere Geldsummen, aber über eine lastenfreie Liegenschaft verfügen sehr viele. Somit ist die Immobilie der größte Teil des Vermögens, hat aber den Nachteil, dass es sich nicht verwerten lässt, so lange man selbst darin wohnt. Sobald erhöhter Kapitalbedarf für z.B. altersgerechten Umbau, thermische Sanierung, altersbedingte Renovierung auftritt müsste die Liegenschaft eigentlich verkauft werden, wenn es keine anderen Reserven gibt. Meist wird nicht daran gedacht, dass die Immobilie auch als Finanzierungsquelle dienen kann.
Über Substanzkredite, also die Belehnung der Liegenschaft zwecks flexibler Verwendung, kann die Gruppe der Immobilienbesitzer die erforderlichen Investitionen tätigen und sich die Lebensqualität verbessern. Sie kann aber auch Kinder, Enkel bzw. die Erben beim Existenzaufbau, der Familiengründung, ... vorgezogen finanziell unterstützen.
Trotz kontinuierlich steigender Lebenserwartung ist Altersfinanzierung in Österreich noch nicht sehr weit verbreitet. Viele der Banken haben sich noch nicht darauf eingestellt und somit müssen Kredite mit 75 zurückbezahlt sein. Viele Senioren meinen daher eine Finanzierung im Alter ist sowieso undenkbar, oder schrecken vor einer Verschuldung im Alter zurück und fragen daher gar nicht nach.
Das ist schade. Denn es gibt bereits eine ausreichende Anzahl an interessanten Angeboten. Wie aber auch bei normalen Finanzierungen trennt sich im Detail "die Spreu vom Weizen". Sich nur der Hausbank anzuvertrauen ist auch in diesem Fall der denkbar schlechteste Weg. Aktuell gibt es in Österreich mehrere Modelle für Finanzierung im Alter. Welches Modell das richtige ist hängt davon ab, wofür das Geld gewünscht wird, wie alt bin ich, welchen Wert hat meine Immobilie und soll die Immobilie schlussendlich nach Ableben verwertet oder aber doch für wen auch immer noch verfügbar bleiben.
Beispiel: Immobilienwert 300.000,00 EUR. Darlehenshöhe 50% von 90% des Immobilienwertes = somit 135.000,00 EUR. Laufzeit 15 Jahre, Fixzinssatz 2,80% p.a. ermöglicht eine monatliche Rente von 589,00 EUR. Die Rückzahlung ist während der Laufzeit möglich, oder aber Kapitalerstattung zu einem vereinbarten Zeitpunkt bzw. Verwertung der Immobilie. Im Todesfall haben auch die Erben die Wahl zwischen Rückzahlung und Verwertung.
Gemeinsam mit unsere Kooperationspartner wertsache.at eruieren wir in einem ersten Schritt den Bedarf und wählen dann das/die passenden Modelle aus. Wir begleiten Sie vom Angebot bis zur Auszahlung und darüber hinaus.
Banken befinden sich derzeit in einem schwierigen Umfeld. Einerseits sollen sie mehr Kredite vergeben, andererseits müssen die Risiken in ihren Bilanzen reduziert werden. Daher ist es schwieriger geworden, Kredite an Unternehmen zu vergeben. Bei den Privatkunden und speziell bei risikoarmen Wohnraumfinanzierungen hat sich allerdings der Wettbewerb drastisch verschärft. Davon profitieren private Kreditnehmer.
Es lohnt sich daher, ältere Kreditverträge überprüfen zu lassen. Je nach Restlaufzeit und damals gewährter Kondition kann sich eine sogenannte Umschuldung auszahlen. Dabei wird zu besseren Konditionen ein neuer Kredit aufgenommen, der den Restbetrag des alten Kredits abdeckt. Nachdem dabei auch Nebenkosten anfallen, muss unbedingt vorher berechnet werden, wie das Ergebnis unter Berücksichtigung aller Kosten aussehen wird. Dazu verwendet man den sogenannten Effektivzinssatz.
Beispiel: Ein Kredit von ursprünglich 300.000,00 EUR ist derzeit mit 2% verzinst und hat eine Restlaufzeit von 20 Jahren und einen offenen Restkreditbetrag von 200.000,00 EUR. Damit ist schon einmal das Verhältnis von Kreditbetrag zu Immobilienwert deutlich besser geworden, womit eine Verbesserung der Kondition sehr wahrscheinlich ist. Angenommen, es lässt sich durch eine Umschuldung der Effektivzinssatz auf 1,75 % senken, dann beträgt die Ersparnis pro Monat 23,50 EUR und nach 20 Jahren 5.640,00 EUR. Zusätzlich hatte die erste finanzierende Bank eine Ablebensversicherung verlangt, die weitere 30,00 EUR pro Monat kostet. Die neue Bank verlangt diese nicht, und somit können weitere 7.200,00 EUR eingespart werden. Gesamtersparnis rd. 13.000,00 EUR.
Der finanzielle Vorteil variiert nach Kreditsummen, Restlaufzeiten und Ausgangskonditionen. In Kooperation mit Dr. Manninger von Wertsache.at berechnen wir gerne Ihr Einsparpotenzial.
Hinter diesen Ausdrücken steht eine nutzbringende Finanzierungsform für Senioren, die im Besitz einer Liegenschaft sind (Wohnung, Haus, Grund). Interessant für Senioren, die spät aber doch ihren Lebenstraum realisieren, den Kindern/Enkerln finanziell unter die Arme greifen möchten oder ganz einfach finanziellen Bedarf für dringend notwendige Haussanierung, Pflege, ... haben. Denn für diese gibt es einen einmaligen Kreditbetrag oder eine monatliche Rente (sozusagen negative Kreditraten, daher "Reverse Mortage").
IHR Nutzen: Das in einer Immobilie gebundene Kapital wird "entfesselt" und sinnvoll genutzt.
Seit Jahresbeginn nutzen wir gemeinsam mit unserem Kooperationspartner Dr. Manninger von wertsache.at eine Online-Finanzierungsplattform. Damit können wir anonyme Finanzierungsausschreibungen erstellen und erhalten schnell ein Ergebnis, welche Bank ein Projekt zu welchen Konditionen finanzieren würde. Die besten Konditionen nehmen wir dann als Ausgangspunkt für weitere Verhandlungen, um für unsere Kunden das optimale Ergebnis zu erzielen.
IHR NUTZEN: Interessenten profitieren von einer sehr raschen Rückmeldung, ob/wie Finanzierung möglich ist, einer standardisierten Abwicklung und Topkonditionen (zuletzt konnten wir bei Eigenheimfinanzierungen Zinssätze deutlich unter 1,5% nominal ausverhandeln).
Die SFR-Wechselkursfreigabe im Februar 2015 hat leider bei allen SFR Kreditnehmer die aushaftende Kreditsumme nochmals vergrößert. Eine aktuelle Kreditprüfung inkl. Tilgungsträger ist daher sinnvoll. Gemeinsam mit meinem Kooperationspartner Dr. Martin Manninger bieten wir unseren Klienten mit SFR oder YEN Krediten diese Überprüfung in den Sommermonaten bis 30.9.2015 kostenlos an. Dieses kostenlose Service stellen wir auch Personen zur Verfügung, die von bestehenden Klienten empfohlen werden.
Die eigenen vier Wände – Wohnung oder Haus – sind eine beliebte Form der Altersvorsorge, die allerdings eine Menge Kapital bindet. Der Lebenstraumkredit ermöglicht es selbst nutzenden Immobilieneigentümern Eigentum und Wohnrecht zu bewahren und mit der Immobilie liquide zu werden.
Dem Eigentümer bleibt es dabei vollkommen freigestellt, ob er das freiwerdende Kapital für die Traumreise um die Welt verwendet, bereits bestehende Kredite entlastet, eine dringende Sanierung in Angriff nimmt, Kinder/Enkel finanziell unterstützt oder sich damit langfristige Versorgung für Pflege und Umbaumaßnahmen sichert.
